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个人破产制度要来了:欠了一屁股债,可以不用还了?

2021年09月30日 菜椒财经网

个人破产制度要来了:欠了一屁股债,可以不用还了?

前两天国家发改委等13部门公布《加快完善市场主体退出制度改革方案》的文件,明确提出研究建立个人破产制度,逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责,最终建立全面的个人破产制度。

个人破产制度要来了:欠了一屁股债,可以不用还了?

消息一出就引发了大家的讨论,不少网友在看到个人破产中的“对其债务进行豁免”“帮助没钱还债的人度过危机”之后纷纷表示我们的花呗是不是不用还了?那些欠钱不还的老赖是不是更可以光明正大的欠钱不还了?

个人破产制度要来了:欠了一屁股债,可以不用还了?

其实,个人破产制度并不是让人无债一身轻,更不是给老赖放生。

简单说,「个人破产制度」就是债务人把自己最值钱的东西都拿出来还钱了,但还是资不抵债时,由法院宣告债务人本人破产,法院会对其财产进行清算,进行分配。然后会有一段时间的生活限制,仅保障个人最基本生活,在此期间债务人取得的收入上缴至法院进行分配。之后,债务人就可以在信用受损的情况下重获新生了。

从全球范围看,美国、英国、澳大利亚、德国、法国、日本等国家均已确立个人破产制度,我国香港、台湾地区也有个人破产制度。

以香港著名演员钟镇涛为例,钟镇涛曾经一度比刘德华还风光,在1997年香港楼市的高峰期,借款1.5亿购入四间豪宅,好景不长,98年亚洲金融危机令楼价暴跌,最终欠债2.5亿元,每个月光是要还的利息都要几百万,所以不得不宣布破产。

申请破产意外着财产被清算,算是真真正正的“一穷二百”,在这段时间,钟镇涛拍戏、演出赚来的每一分钱都要交给香港破产局,破产局再依照他的生活基本所需,发给他生活补助。

这期间不能买房,不能有私家车,不能自费出国旅游,每月的基本生活费加在一起不超过4000港币,生活处处受限。甚至连子女的学费也是由好友陈百祥赞助的。

所以,「个人破产制度」并不是说欠的钱不用还了,更不是合法赖账,而是从利于债务人的角度,在保障破产人的基本生活需求外,通过对破产人进行拯救,让其重拾生产经营的能力。

说到「财产清算」「债务」这个话题,我们就不得不提到保险。

因为很多小伙伴应该都听保险代理人说过,保险金是私有财产,受法律保护,不能用于偿还债务。

这句话本身没什么问题,但是还得考虑一个关键性的问题。

保单是受益人是谁?

下面小她给大家好好科普科普:

保险受益人分两类:一类是法定受益人,一类是指定受益人。

01法定受益人

如果投保人或者被保险人没有指定受益人,那么保险金就只能算作被保险人或投保人的遗产,按照我国《继承法》的规定,遗产将由法定继承人,如配偶、子女、父母来继承。

如果身故者生前还有债务的话,那么按照《继承法》,遗产要先用来还债,遗产有多少,就还多少,能还清就还清,还不清的,也不会连累到继承人。如果还清欠款后还有剩余,法定继承人才能继承。

比如,张三以自己为被保险人,投保了一份保额60万的寿险。之后自己做生意欠了李四50万的债务,结果张三在一起交通事故中离世,保险公司赔给其父母60万理赔金,但是李四要求张三的父母用理赔金先偿还债务,所以最后剩下的10万元才是张三的父母可以继承的。

02指定受益人

由被保险人或者投保人指定的有权获得保险金的人。指定受益人没有人数的限制,投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

可是,对于少则十几万,多则上百万的保险金,真的能想给谁就给谁吗?这岂不是要制造家庭或社会矛盾?因此在实际投保中,这份「霸气」并不能随心所欲。

为了防止道德风险,保险公司通常要求被保险人选择有亲属关系的家庭成员作为指定受益人,比如配偶、子女、父母等。

指定了受益人,保险理赔金就属于受益人的专属债权了,相当于「私有财产」,是不必承担偿还债务的义务,如此,可以起到隔离债务的效果。

还是上面张三的例子,如果这份保额60万的寿险张三指定了受益人是其父母二人,那么张三离世后,他生前欠李四的50万债务,张三的父母可以合法的拒绝用保险理赔金去偿还。

不过要想真的做到通过寿险实现「债务隔离」,必须得同时满足以下三个条件:

1.保费必须是合法的收入;

2.保单必须要指定受益人,并且要指定「合适」的受益人;

在指定配偶为受益人的情况下,保单的保险金可能仍然需要偿还共同债务。因此比较好的安排是指定孩子或者自己父母作为受益人,这样既能抵御风险,又能实现债务的隔离。

3.投保人和受益人不是同一个人,且投保人是在欠钱之前买的寿险。

比如,张三的寿险是在向李四借款50万以后购买的,张三离世后,根据《合同法》的规定,李四是可以请求法院撤销该份保险合同,以保障自己的债权。因为张三欠债不还,反而购买保险的行为,涉嫌恶意避债,债权人有权请求法院撤销其购买保险的行为。

其实,与其寄希望于「个人破产制度」或者通过寿险的配置起到对债务的隔离,不如我们提早做好个人财务的统筹规划,从源头上避免负债累累的生活,比什么都强。

当然了,如果你不安于朝九晚五的生活,乐于尝试具有挑战性且会面临财务风险的事情,那么提早购入一份寿险,并指定好受益人,还是很有必要的。

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